2009年雖是保險業(yè)艱難的一年，但也是各家保險公司在保險田上精耕細作的一年。銀保業(yè)務經歷了大起大落后，回歸保障已成為保險行業(yè)的共識。

“春節(jié)前后，確實有些公司推出新產品，其中年金類是大頭，去年開始到春節(jié)后，陸續(xù)有年金險推出，也有一些重疾險，如分紅主險搭配重疾險?！币粔垭U公司人士告訴記者。

年金保險產品表現突出

事實上，自去年下半年以來，一些投連險產品就從銀行柜臺撤下，更多推銷給消費者的是分紅險、萬能險等保障性較強的產品。

近期，陽光人壽就率先推出一款保障型年金產品，即“鴻福齊添年金保險（分紅型）”?！霸摦a品是一項市場創(chuàng)新，它將為廣大消費者提供一個全新的補充養(yǎng)老計劃，讓他們的快樂晚年有保障?！标柟馊藟鄢崭笨偛门撕暝聪壬榻B。

“除昨日正式開賣的鴻福齊添年金保險（分紅型）外，今年陸續(xù)還會有保障類產品的推出。而且我們還將有產品上的創(chuàng)新，爭取與市場產品有所不同，做得更好?！标柟馊藟巯嚓P人士稱，“我們是契合整個市場環(huán)境來回歸保障。主要是去年的經濟形勢給消費者一個教育，長期穩(wěn)定的收益是很重要的，資金需要更合理的安排?！?/P>

據了解，目前分紅險產品中不乏年金、重疾保障類。去年友邦推出“金喜年年”年金保險，長城人壽和中意人壽也先后推出“金和年年”“金享年年”分紅險，而信誠人壽推出了兩款返還型期繳分紅產品“康贏年年”和“安康連連”。而在2009年華夏人壽計劃推出的近40個新產品，其中90%以上都是保障類產品，僅“開門紅”，華夏人壽就陸續(xù)推出了鎏金寶、同慶分紅、福佑等具有多種保障功能的新產品。

市場上保障類分紅產品的出現，或許是行業(yè)在投資型產品集體受挫后的自我修正，但也反映了監(jiān)管層加強保障、進行結構調整的鼓勵。

收益和準備金雙降下的回歸

從之前在投資型產品市場上的攻城掠地，到各家保險公司轉戰(zhàn)保障型業(yè)務領域，加上監(jiān)管層政策的指引，這種保障性主業(yè)的回歸，是否也將意味著壽險市場競爭格局的悄然變化？

某壽險公司人士認為，從統(tǒng)計數據看，過去依靠銀保躉交類產品做大的一些保險公司會出現明顯的滑坡，保費會有所收縮。但從標準保費等業(yè)內指標看，實質上的競爭格局不會有非常大的區(qū)別。

“只是因為去年的環(huán)境變得合適，而行業(yè)內在的調整需求，和保監(jiān)會本身加強保障的監(jiān)管方向是更加一致，二者形成合力所以出現了回歸保障的現象。”該人士稱。

“對于行業(yè)來說，去年投連險、萬能險的降溫主要是兩個原因?！痹撊耸空J為，因為投資市場逆轉，投資不太好和降息對投連萬能產品來說收益率下降，也就沒有太多優(yōu)勢所以銷售下降。另外，投資縮水對于保險公司資本壓力是有的，包括融資難度加大。投資波動比較大的情況下去年很多公司出現了準備金不充足問題，

該人士坦言，基于準備金充足率的問題，銀保的規(guī)模是要控制的。所以很多公司主動控制銀保躉交規(guī)模以滿足資本充足要求。

此外，對于監(jiān)管來說，也是希望行業(yè)保費收入增長。但如果不考慮行業(yè)質量，通過躉交產品達到的保費增長只是資金、金融能力的增加，不是保險保障的增加，所以行業(yè)有質量的增長主要是依靠真正保障，保監(jiān)會也一直有強化保障功能意愿。

其實，各家公司有自己一貫的思路。實際上今年是各公司比拼本領的時候，真正比拼保險公司銷售保障能力的時候。因為業(yè)務員銷售保障的難度肯定高于銷售投資。保險公司對業(yè)務員的后援支持能力越深，相應這家公司今年的優(yōu)勢就會體現。

不過，較于在保障領域的老大哥，新進入的保險公司也不見得會稍遜一籌?！靶鹿痉炊怯袃?yōu)勢的?！鄙鲜鋈耸糠Q。

提高服務水平是銷售關鍵

去年銀保產品市場和車險市場的競爭之激勵，不禁讓人聯想各公司是否也將在保障業(yè)務領域的爭奪戰(zhàn)中掀起一輪價格戰(zhàn)？

“目前，行業(yè)內還沒有哪家公司有打價格戰(zhàn)的，一定程度上的價格優(yōu)勢是有的?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者，但因為各家公司的產品是有報備的，也就意味著費率調整的空間是有限的。新公司為了競爭優(yōu)勢，在產品上有一定的優(yōu)勢，這可以體現在價格、保障上。同種保障下有更低費率，或者同種費率下有更多保障和功能。

據介紹，投資類產品的費率優(yōu)勢會比較明顯，保障類產品的價格優(yōu)勢或費率敏感度不一定是非常高，但新公司還是會適當地做一些費率方面的優(yōu)勢有利于銷售。

“其實對于保障性產品的銷售，首要的是服務?！鼻笆鋈耸糠Q。實際上，客戶買的不僅是一個保險產品，而是保險公司后續(xù)幾十年的服務，業(yè)務員卻是服務的一個開始。