有急事要用錢，定期存款還沒到期，手頭的錢買了房子、辦了保險，怎么辦？

　　抵押、質(zhì)押貸款，是目前個人獲取資金的最為普遍的方法。以前，辦理抵押、質(zhì)押貸款，都得走銀行這扇門。但如今，不僅銀行有抵（質(zhì)）押貸款業(yè)務(wù)，保險公司、典當行也相繼推出了抵押、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且，可供用來抵押和質(zhì)押的資產(chǎn)也較以前更為多樣。因此，辦理抵（質(zhì)）押貸款，目前已有多種選擇，你完全可根據(jù)自己資產(chǎn)和所需資金特點來決定是找銀行，還是找保險公司或是典當行。

　　■銀行：抵（質(zhì)）押資產(chǎn)多樣化

　　到銀行申請抵押或質(zhì)押貸款，還是目前大眾的普遍傾向和重要渠道。這不僅是人們意識和行為的慣性使然，更因為銀行是貸款的專業(yè)機構(gòu)，品種多且優(yōu)。目前，銀行認可的個人抵押、質(zhì)押資產(chǎn)包括房產(chǎn)、人民幣定期儲蓄存單、外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、保險單等流動和固定資產(chǎn)。存單質(zhì)押貸款一般適合于短期、臨時的資金需求；國債、保單質(zhì)押貸款適合兩三年時間的資金借款；而房產(chǎn)抵押則適合于長期（例如5年）的資金需求。

　　不僅可供抵（質(zhì)）押的資產(chǎn)增加了，而且貸款的功能也不斷優(yōu)化。目前一些銀行推出的個人抵（質(zhì)）押貸款授信業(yè)務(wù)，就是一個很好的個人貸款品種。借款人只要將自有固定資產(chǎn)（如房產(chǎn)）抵押給銀行或?qū)⒘鲃淤Y產(chǎn)（如存單）質(zhì)押給銀行，銀行就可按照一定標準設(shè)定個人最高授信額度。這種貸款有三大優(yōu)點。

　　一是便利、實惠。借款人可在授信額度內(nèi)，像從存折里取錢一樣支取貸款，可無限次地周轉(zhuǎn)使用，省去了每申請一次貸款就辦理一次手續(xù)的繁瑣，十分便利。而且，因可隨時支用，隨時歸還，從而節(jié)約利息支出，達到靈活、高效、節(jié)儉地使用資金。二是能保持高資產(chǎn)使用效率，讓抵（質(zhì)）押率在借款期限內(nèi)始終保持一個固定的高水平。例如，在辦理個人房產(chǎn)抵押授信額度業(yè)務(wù)時，借款人以房產(chǎn)價值的7成（即70%）獲得貸款額度，那么在授信期限的3年或是5年內(nèi)，抵押率一直保持著70%。而一般的抵押貸款，抵押率會隨著還款行為的持續(xù)而與日俱減，在借款快到期時，抵押率或許只為百分之零點幾。此時，一棟價值幾十萬的房產(chǎn)，或許只為千把元的借款尾款做抵押，資產(chǎn)利用率極低。三是解決了貸款“顧此失彼”的煩惱。在沒有個人抵押授信額度業(yè)務(wù)的日子，一座價值近百萬元的房產(chǎn)，借款人用它抵押辦了一種貸款（盡管這種貸款的數(shù)額只有幾萬元），就不能辦理另一種貸款了，借款人同一時期的多樣化貸款需求得不到滿足。而如今，這種煩惱沒了。個人抵押授信額度業(yè)務(wù)創(chuàng)造性地將各種個人貸款放在同一個“貸款籃”中，在授信額度內(nèi)，借款人可以自取所需，瀟灑自如地同時申請多達上十種的貸款。例如，某一借款的抵押授信額度是60萬元，那么在同一時間內(nèi)，他就能申請消費貸款10萬元、旅游貸款5萬元、個人投資經(jīng)營貸款45萬元，做個借款“多面手”。

　　■典當：能滿足緊急的資金需求

　　不少典當行都有個人典當質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。借款人只要將有較高價值的資產(chǎn)或物品質(zhì)押給典當行，就能取得一定數(shù)額的貸款。為了擴大業(yè)務(wù)、方便操作，有的典當行還開通了網(wǎng)上個人典當貸款業(yè)務(wù)，借款人可以通過網(wǎng)上辦理貸款預約登記、申請貸款、還款和貸款展期等電子商務(wù)。

　　通過這一兩年的發(fā)展，典當行的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)更為完善了，單單能允許作為典當?shù)膫€人資產(chǎn)就增加了許多，房產(chǎn)、汽車、保單都在典當之列。自去年下半年以來，北京、上海等大城市還陸續(xù)開辦了證券典當業(yè)務(wù)，填補了個人股票不能在銀行進行質(zhì)押貸款的空白。但須明白的是，典當是一種質(zhì)押貸款，在典當期間，質(zhì)押物由典當行保管，典當人沒有使用權(quán)。例如，將房屋典當后，房屋就被封存起來，典當人就不能再居住了。這一點，與銀行的房產(chǎn)抵押貸款完全不同。

　　典當貸款的一個最大優(yōu)點，就是申請周期短，辦理速度快，能滿足緊急的資金需求。把車“開進”典當行，拿到當金的時間最快的半個小時，慢些的，當天也能拿到當金。但典當?shù)木C合費用和利息之和，可能大大超過向銀行申請同期貸款的支出。例如，以保單質(zhì)押向銀行申請期限3個月、金額為10萬元的貸款，只需支付利息1260元，而向典當行貸款，所繳納的利息和服務(wù)費將可能是近3000元，高出1倍多。汽車典當貸款的利息和手續(xù)費就更高得讓人咋舌。一部評估價值為10萬元的汽車，按90%的典當比，車主可拿到9萬元現(xiàn)金，而他每個月要向典當行支付4500元的費用，一年總計為54000元，相當于年利率60%。因此，典當質(zhì)押貸款只適合于短期、臨時的融資，對于長期的借貸，典當是不劃算的。

　　■保險：換成“活錢”仍享有保障功能