2006年中國(guó)老齡人口已達(dá)1.42億，約占人口總數(shù)的11%，由于死亡率和生育率的快速下降，每年還將以3％的速度遞增，到2010年中國(guó)老齡人口將達(dá)1.6億，約占人口總數(shù)的12%，并將于2015年突破2億，而到2044年前后將高達(dá)4億。與此同時(shí)由于中國(guó)的社會(huì)保障基金沒(méi)有歷史積累，現(xiàn)在職工的養(yǎng)老繳費(fèi)用于支付現(xiàn)在退休的老人的養(yǎng)老金(即現(xiàn)收現(xiàn)付制)，未來(lái)領(lǐng)取的退休金則需要下一代的繳費(fèi)來(lái)填補(bǔ)，而目前的就業(yè)人口占總?cè)丝诘谋壤诓粩嗫s減，社?；鹩执嬖诮f(wàn)億元人民幣的缺口。
　　但即便社會(huì)保障體系也只能提供最基本的生活保障，按照退休金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，提供的退休金基本上只能達(dá)到退休前總收入的三分之一左右，對(duì)高收入人群該比例則會(huì)更少。此外由于中國(guó)“倒金字塔形”的人口結(jié)構(gòu)，隨著人均壽命的提高，一對(duì)夫妻起碼需要撫養(yǎng)4個(gè)老人和1個(gè)子女，甚至更多。因此在這種情況下，安逸、幸福的晚年生活更需要自己科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃。
　　經(jīng)過(guò)一生的積累，很多老年人會(huì)有一些積蓄，但由于一般退休后收入遠(yuǎn)低于退休前收入，同時(shí)收入來(lái)源也非常單一，所以安全穩(wěn)健是理財(cái)投資的前提，退休后的老年人理財(cái)，可從以下幾方面進(jìn)行：
一、現(xiàn)金管理—靈活增值
　　很多老年人習(xí)慣于儲(chǔ)蓄，在諸多投資理財(cái)方式中，儲(chǔ)蓄的確是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是通貨膨脹已使目前的實(shí)際利率達(dá)到了負(fù)值，在這種情況下，依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值幾乎沒(méi)有可能,存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)也會(huì)在無(wú)形中“縮水”。貨幣基金2003年進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),由于貨幣市場(chǎng)基金投資范圍主要投向于短期債、央行票據(jù)、債券回購(gòu)等，投資組合期限比較短，類似于浮動(dòng)利率的投資品種，利率上調(diào)，能水漲船高地享受到利率上升的好處；同時(shí)免利息稅和所得稅，收益率優(yōu)于定期存款卻可隨時(shí)申購(gòu)、贖回，且不收取任何手續(xù)費(fèi)，提出贖回申請(qǐng)后一般在兩天內(nèi)款項(xiàng)就可到賬，因此在安全性、收益率、流動(dòng)性、靈活性、起購(gòu)點(diǎn)等方面的優(yōu)勢(shì)是同類人民幣理財(cái)產(chǎn)品所無(wú)法比擬的。所以家庭中的生活備用金和一年內(nèi)的預(yù)期支出均可選擇購(gòu)買貨幣基金。
二、保險(xiǎn)產(chǎn)品—合理選擇
　　老人隨著年齡增長(zhǎng)，在意外和疾病兩方面的風(fēng)險(xiǎn)加大。調(diào)查表明，醫(yī)療支出成為老年人消費(fèi)重頭，占每月消費(fèi)的40%左右。而且呈現(xiàn)出年齡越大，醫(yī)療消費(fèi)支出越大的特點(diǎn)，隨著醫(yī)療體制改革的不斷深化，老年人面臨著更大的經(jīng)濟(jì)壓力。如果通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品合理的選擇搭配，可以在一定程度得到保障、減輕“養(yǎng)老”壓力。
　　由于老年人這一群體患病和遭受意外的幾率高，屬于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，可供選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類非常有限，而很多諸如養(yǎng)老險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)還出現(xiàn)了“保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象。目前市場(chǎng)上較適合老年人的主要有意外傷害保險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)，如其中的一款骨折醫(yī)療保險(xiǎn)，定位50到85歲人群，不需體檢即可單獨(dú)承保的骨折定額給付保險(xiǎn)產(chǎn)品，并首次將最高承保年齡延長(zhǎng)到85歲。百元保費(fèi)可買到萬(wàn)元保額，被保險(xiǎn)人憑醫(yī)院的診斷證明就可獲得理賠；而另外一款住院津貼險(xiǎn)則可以單獨(dú)投保，這一險(xiǎn)種可以在投保人住院期間每日給付一定數(shù)額的補(bǔ)貼，且個(gè)別住院津貼險(xiǎn)規(guī)定，投保三年未發(fā)生理賠的，第四年保險(xiǎn)公司保證續(xù)保。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比此類產(chǎn)品對(duì)老年人更為實(shí)用。
　　另外還可以關(guān)注當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門，如廣州市總工會(huì)在全市職工范圍內(nèi)推出了“互助醫(yī)療保障計(jì)劃”和“安康計(jì)劃”。職工通過(guò)工會(huì)投保，只要交100元/人，3年內(nèi)患惡性腫瘤等重大疾病即可獲得相應(yīng)補(bǔ)助，最高15000元，以后每3年交100元續(xù)保。而上海市老齡辦推出的“銀發(fā)無(wú)憂”工程自2005年啟動(dòng)。投保20元，可獲得每份最高1萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)及500元的骨折津貼，目前也有其他省市在引入上海的做法。
三、 投資規(guī)劃—穩(wěn)健組合
　　許多老年人面對(duì)家庭額外的積蓄，不滿足于低收益產(chǎn)品，也期望能通過(guò)投資獲得較高收益，但風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是成正比的，由于時(shí)間、精力、心理素質(zhì)等的因素，老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力越來(lái)越低，所以理財(cái)應(yīng)考慮收益穩(wěn)妥，減少風(fēng)險(xiǎn)性投資，在綜合考慮退休生活的財(cái)務(wù)安排后，可利用閑置資金組建投資組合，在保證安全的前提下獲取較高收益。可以將目前市場(chǎng)上的保本型基金和相對(duì)保守的平衡型基金作為投資重點(diǎn)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的如外匯保證金、股票、股票型基金的投資比例最好保持在20%左右，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的也不要超過(guò)30%。
四、健康投資
　　失去了健康，我們將一無(wú)所有，對(duì)所有人而言，健康都是最大的財(cái)富，老年人隨著身體機(jī)能的變化，更需要健康方面的投資和管理，而健康的收益就是減緩衰老的過(guò)程。老年人通過(guò)定期到醫(yī)院進(jìn)行健康體檢，適量運(yùn)動(dòng)，養(yǎng)成良好的生活習(xí)慣，培養(yǎng)多方位的愛(ài)好，合理增加營(yíng)養(yǎng)和文化娛樂(lè)的投入來(lái)保持良好的身體和精神狀態(tài)，同時(shí)減少醫(yī)療費(fèi)用的支出。
　　善待生命，善待自己。理財(cái)，對(duì)老年人而言，已不僅僅是簡(jiǎn)單的資產(chǎn)增值，更重要的是可以享受一個(gè)健康、自信、從容、自由和舒適的幸福晚年！