銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《個(gè)人貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》———

本報(bào)訊發(fā)放個(gè)人貸款不僅要嚴(yán)格堅(jiān)持面談面簽制度，而且原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付。昨天中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》公開(kāi)征求意見(jiàn)。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一部門(mén)規(guī)章的出臺(tái)將防止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等的發(fā)生，同時(shí)確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益。

■個(gè)人貸款實(shí)行支付管理

征求意見(jiàn)稿規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，比如房貸直接匯到開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶(hù)，而不是由借款人自己向他們支付。但對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

■堅(jiān)持面談、面簽防范“假按揭”

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從國(guó)際上個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國(guó)銀行長(zhǎng)期業(yè)務(wù)實(shí)踐看，通過(guò)面談制度，可以有效鑒別個(gè)人客戶(hù)身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》在進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。

■不會(huì)增加個(gè)人貸款申請(qǐng)難度

《辦法》出臺(tái)后，個(gè)人申請(qǐng)貸款會(huì)不會(huì)更麻煩、更難辦？對(duì)此疑問(wèn)，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》不針對(duì)具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請(qǐng)?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對(duì)貸款全過(guò)程的監(jiān)測(cè)和管理，沒(méi)有抬高個(gè)人獲得貸款的門(mén)檻，因此不會(huì)對(duì)獲得授信產(chǎn)生影響。

在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無(wú)指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前的房貸、車(chē)貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國(guó)個(gè)人融資交易實(shí)際情況，力求符合客觀實(shí)際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個(gè)意義上講，《辦法》中的個(gè)人貸款具體條件和門(mén)檻沒(méi)有新的變化，不僅不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長(zhǎng)產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對(duì)個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會(huì)增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對(duì)商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。